刷卡生活，哪些“陷阱”需注意？持卡消费，如何应对“卡”问题？本文的一组案例，可资借鉴。
“休眠”信用卡，年费照样收
王女士是一位外企公司的职员，也是一位时尚人士，什么新鲜事物她都想尝试。
去年年初，某银行的业务员向她推销信用卡，称办卡者可得到一件精美礼物。那时，王女士已有了两张不同银行的信用卡，再办一张本无必要，但那位业务员诚恳地劝她说：“您只需填个表就行，不收任何费用。而且，如果您实在用不着，可以不开卡，不开卡是不收年费的。反正您没有任何损失，就当帮我一个忙吧,信用卡如何成为省钱的法宝，我送您一个小礼品。”王女士听他说得恳切，又见礼品惹人喜爱，心一动，就填了张表。
一个月后，信用卡寄到了，王女士随即把它束之高阁。不料到了年底，她收到了银行单据，写明扣除信用卡一年年费200元。王女士找到银行讨说法，对方解释说，发卡行在核准发卡后，信用卡所涉及的一系列运作即产生，所以，即使信用卡没有被激活，也要扣收年费。
说法：未开卡却被收年费，银行这一做法合不合理呢？根据目前中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》的规定，对于信用卡是否收取年费、年费收取的额度以及收取的方式方法，均由各商业银行自行掌握。据此，银行对未激活信用卡收取年费的做法，不违背《银行卡业务管理办法》的规定。这就意味着，一旦消费者签字确认办理信用卡，即视为认可了银行单方面制订的办卡协议的法律效力，银行有权根据协议对“休眠信用卡”收取年费。法律专家提醒消费者，由于“休眠信用卡”也须缴年费，当信用卡中余额不足时，银行扣年费就会形成透支。长此下来，无疑会损害持卡人的信用状况。所以，对自己手中的“休眠卡”，持卡一族须予以足够重视。
欠款八角钱，须还1000元
赵先生是一家私企的老总，也是信用卡一族，拥有三家银行的信用卡。2008年5月，他因为装修房子、买家具，一度集中刷卡消费。第二个月,乐清信用卡套现，他收到了银行的账单，到期还款日前，他按照账单上的数额，到银行还了钱。没想到不久后他又收到了银行的账单，对他计了两笔共1100多元的利息。
赵先生怎么也想不出什么时候欠了银行的钱，于是翻出以前的账单和还款时的票据核对，这才发现自己有一次消费了49000.80元，因一时疏忽少还了银行8角钱。可是欠8角钱，超过还款日也只有半个多月，多高的利息也不可能上千元啊？赵先生找到银行信用卡中心，得到的答复是，信用卡欠款包括本、息、复利、滞纳金，而且信用卡透支利息按全额收取，时间从刷卡日计算，而不是还款日。
说法：信用卡透支利息按全额收取、时间从刷卡日计算，这是目前大多数银行遵循的惯例。目前，不管是中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》，还是各银行和持卡人签订的办卡协议，都没有说明透支利息是全额收取还是仅针对欠款额收取，在实践中大多数银行则都采取全额收取。不过，从法律上讲，持卡人在未全额还款时需全额付息的银行惯例，往往被市场指为“霸王条款”，因为它违背了《民法通则》有关公平原则的规定，对于广大的消费者而言，这种未充分考虑持卡人利益的惯例是不公平的，造成了双方权利义务的不对等。
取回多还的钱，要付“领回费”
王先生以前从未用过信用卡。春节前，他陪家人在一家商场购物时，办理了自己的第一张信用卡。
上个月初，王先生拿到了自己的信用卡，透支额度为5000元。用了20几天后，尽管还未到最后还款日，但王先生总觉得欠着银行的钱心里不踏实。为此，他主动跑到银行去还钱。“当时银行排了很长的队，我恰好有这家银行的借记卡，工作人员告诉我可以直接在ATM机上还钱。”王先生说，自己一共消费了不到3500元钱，自助还钱的时候，因为紧张，他不小心在3500后面又多按了一个零。
“钱已经还进去了，我第一反应就是把多还的钱取出来，最少拿3万块钱出来。”由于ATM机每天取款上限是2万元，他于是直接到柜台去取钱，排了半天队，结果工作人员告诉他，如果要取出这笔多还的钱须付300元“领回费”，这叫“信用卡溢缴款领回手续费”。
说法：时下，有王先生类似遭遇的持卡人不在少数。很多人以为信用卡和普通借记卡用起来没什么两样，其实，两者区别是很大的。比如“信用卡溢缴款领回手续费”就是指持卡人在为信用卡还款时，如果有多缴的资金需要领回，就必须按照银行的规定支付一定金额的费用。不过，如果不取回，持卡人刷卡消费时将先从这笔多还的款项中扣除，扣完之后再扣信用额度。因此，如果有多还款的情况时，持卡人最好把钱放在卡里面而不要办理取现手续，以免白白损失一笔“领回费”。除了“领回费”，信用卡还有许多收费的“规则”，消费者在办理信用卡时务必了解清楚，以免一不留心而付出不必要的代价。
信用卡升级，年费跟着“撑杆跳”
沈先生通过电话升级了自己办理的一张银行信用卡，令他意想不到的是，这张卡的年费也相应跟着“撑杆跳”至680元。
1年前，沈先生在某银行办了一张普通信用卡，信用额度为1万元。今年1月银行致电沈先生称,柳市信用卡套现，由于他的信用记录良好，银行可把普通信用卡免费升级为白金卡，信用额度升为3万元。沈先生欣然接受了这张“免费升级”的白金卡。谁知，当他年后上班收到银行寄来的白金卡及说明书后，却傻了眼。他发现这张信用卡的年费也随之由原来的刷卡3次免年费“升级”为每年缴纳年费680元。于是，沈先生有了退卡的想法，但银行方面却表示，银行在通知客户信用卡升级时已经表明了年费事宜，客户如果同意，证明已认同这笔费用。而且，在用户确认办理白金卡的同时，银行就已开始计算年费了，所以，如果退卡需还清年费680元。
说法：可通过电话升级信用卡的银行不只一家。但这样的变更合同方式是否合理呢？实际上，根据我国《消费者权益保护法》的规定，银行应该对服务对象提供明确全面的表述，否则“升级”将是无效行为。
根据《合同法》规定，储户与银行在办理信用卡时，已建立了服务合同关系，如要变更协议，应该以书面形式进行，口头变更是不妥当的。而且，银行方面要有证据说明自己在通知客户时，已明确具体地告知了客户有关变更合同中的所有条款，否则可视为欺诈消费的行为。在此，法律专家提醒广大信用卡用户，办理信用卡升级时，一定要先了解年费收取等细则后再作决定，以免日后引起纠纷。
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信用卡消费，四项“注意”
大成律师事务所上海分所合伙人张战民律师建议，消费者在使用信用卡进行消费时应注意以下的事项，以免权益受损：
1、办卡之前，要仔细阅读办卡银行的信用卡章程及相关协议的条款，做到心中有数，对于不明白的事项，要及时向银行咨询或者咨询律师；
2、尽量做到在银行通知的还款期间全额还款，如果实在资金周转困难，最好也要缴清最低还款额，避免罚息和滞纳金越滚越多。
3、定期对账。如果有条件,乐清信用卡套现，应对使用信用卡取款和消费的情况随时做好记录，保存好消费单据，并定期到银行打印对账单，或从网上银行查询，以便及时发现账务差错以及非正常的存款丢失。
4、不能将信用卡作为取现的融资工具使用，因为取现要收很高的手续费，而且自取现日就开始收日息与滞纳金。
我公司是专业从事PVC卡片及纸张印刷的大型合资企业，于1993年组建至今，PVC卡年生产能力已达到200000000张，是国内颇具实力及影响力的制卡印刷企业。
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